En France, la grande majorité des comptes courants sont non rémunérateurs. Autrement dit, l’argent immédiatement disponible sur le compte des Français ne génère donc pas de rendement pour ces derniers.
Cette mesure est liée à un compromis historique : les banques ne payaient pas le compte courant en échange de la gratuité des chèques. En fait, les particuliers n’ont aucun intérêt réel à laisser leur argent sur leur compte courant, surtout lorsque les taux du marché augmentent.
Avec des taux d’intérêt en hausse et une inflation en hausse, ne pas générer de rendement sur votre capital est une erreur. Le coût de la vie, qui a augmenté en moyenne de 5,2 % en 2022 (selon l’INSEE), pénalise l’épargne des Français. Ne rien faire c’est s’appauvrir.
Livret A qui passe à 3%
Alors qu’il ne payait que 0,75 % net au début de la pandémie, le fameux Livret A a vu ses performances grimper l’an dernier. D’abord en août dernier où il est passé à 2% net, puis à partir du 1er février 2023 où il passera à 3% net. Sur les conseils de la Banque de France, le ministre de l’Economie Bruno Le Maire a approuvé cette hausse des taux qui devrait profiter aux 55 millions de Français titulaires du Livret A.
Plutôt que de laisser dormir votre argent sur le compte courant, il est conseillé de le migrer – au moins – vers le Livret A. Ce placement a l’avantage d’être totalement garanti par l’Etat : vous ne courez donc aucun risque de voir votre capital fondre. . loin au fil des ans. De plus, votre argent reste disponible à tout moment et vous pouvez effectuer des retraits quand vous en avez besoin.
Seule restriction : le montant minimum à déposer ou à retirer est de 10 euros. A noter que le Livret A est toutefois limité à un acompte de 22 950 euros par personne. Si vous avez atteint le maximum autorisé, vous pouvez transférer l’excédent sur le LDDS, qui suit des caractéristiques (et des performances) similaires. Un seul Livret A est autorisé par personne.
Pour vous donner une idée des performances, ce 3% vous rapporte 688,50 euros d’intérêts sur un an si vous y déposez 22 950 euros. Cela n’empêche pas le rendement réel du Livret A, corrigé de l’inflation, de rester négatif.
Pourquoi transférer votre capital avant le 1er février ?
Pour le Livret A, comme pour la plupart des livrets d’épargne, la rémunération du placement est calculée deux fois par mois. Les sommes versées génèrent des intérêts dès la première quinzaine suivant le versement ou le virement (le 16 du même mois ou le 1er du mois suivant). Il est donc conseillé de déposer votre argent avant le 1er du mois ou avant le 16 du mois.
Si, par exemple, vous effectuez un dépôt le 2 du mois, votre argent ne rapportera pas d’intérêts avant le 16. De même, si vous déposez des fonds le 20 du mois, vous devrez attendre le 1er des jours suivants. mois pour commencer à percevoir des intérêts. Dans la même logique, mieux vaut donc retirer son capital une fois la quinzaine passée. Toute période incomplète vous privera d’intérêt.
La règle d’intérêt de la quinzaine implique qu’une période de quinze jours (1 à 15 ou 16 à 30) est nécessaire pour produire des intérêts sur son capital. Si vous souhaitez sécuriser les 3% nets du Livret A dès le 1er février 2023, vous devrez donc y déposer vos fonds avant fin janvier.
Le Livret A ne propose pas de rendement quotidien, il faut donc être vigilant sur les moments où vous déposez ou retirez des fonds.
Calcul du taux du Livret A © Service-public.fr
Les livrets ne sont pas réglementés
Alors que le Livret A et le LDDS sont respectivement limités à 22 950 € et 12 000 €, il existe des alternatives qui offrent des rendements similaires avec peu de risques. Ces deux investissements sont garantis par l’Etat français, ce qui assure une certaine sérénité dans l’investissement.
Cependant, il existe des livrets d’épargne non réglementés, non garantis par l’État, qui offrent un rapport rendement/risque très faible. A titre d’exemple, Fortuneo propose actuellement un taux annuel brut de 3% (sur lequel il faudra prélever le prélèvement à un taux fixe unique de 30%) pendant 4 mois pour un plafond de 100 000 euros. Le livret est garanti par la banque, qui n’est autre que Crédit Mutuel Arkea (maison mère de Fortuneo), ce qui est déjà un gage de sérieux.
Découvrez le livret Fortuneo
De même, BforBank propose actuellement 3% brut annuel pendant deux mois, pour un montant de 100 000 euros. Boursorama Banque a également mis en place un livret d’épargne Bourso+ qui verse 2% brut par an dans la limite d’un plafond de dépôt de 30 000 euros. Enfin, Monabanq ou Hello bank ! ils ne participent pas à ces super-livrets et se contentent d’offrir une rémunération comprise entre 0,05% et 1% brut par an.
